Remboursements bimensuels ou mensuels
Les remboursements de prêt bimensuels et mensuels sont les mêmes à tous égards, à l'exception de la fréquence du calendrier de remboursement qui entraîne une réduction du paiement des intérêts et donc une réduction de la durée du prêt. Lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une banque ou de toute autre institution financière, la forme de remboursement la plus courante consiste en des versements mensuels égaux. Les banques appliquent différents types de taux d'intérêt en fonction de l'objet de votre prêt, du montant que vous empruntez, de la durée du prêt et du risque encouru. Supposons, par exemple, que si vous empruntez un prêt immobilier auprès d'une banque, le montant que vous empruntez sera naturellement de quelques centaines de milliers de dollars pour une période de 15 ans ou plus. Ensuite, les banques appliquent un taux d'intérêt réductible sur votre emprunt. Dans le cas du taux d'intérêt réductible, les intérêts sont calculés sur le solde que vous devez à la banque au moment du remboursement. Donc, si vous raccourcissez le calendrier de remboursement, les intérêts que vous devez payer diminueront et donc, au même taux de remboursement, vous pourrez régler le prêt plus rapidement que prévu ou, d'une autre manière, vous pourrez réduire le montant des versements. Apprenons cela en détail ci-dessous.
Remboursement mensuel du prêt
A titre d'explication nous dirons que vous avez contracté un prêt immobilier de 400K Euros à un taux d'intérêt réductible de 5% par an sur une durée de 30 ans auprès d'une banque. Désormais, dans le cadre du programme de remboursement mensuel du prêt, vous devez rembourser la banque par versements mensuels égaux. Les banques disposent de tableaux ou d'outils en ligne pour calculer les mensualités. Pour le prêt immobilier que nous avons pris dans cet exemple, les remboursements mensuels fixes seront d'environ 2 148 $
Avec un intérêt réductible, l'intérêt pour ce mois est ajouté au solde impayé, puis le remboursement mensuel fixe est déduit. Le solde sera prélevé pour le prochain calcul des intérêts. À mesure que le solde diminue, les intérêts ajoutés diminuent également et la dette est effacée à un rythme plus rapide.
Taux d'intérêt=5 % ou 0,05 p.a, donc le taux d'intérêt mensuel sera de 0, 05/12
À la fin du premier mois, Solde impayé=(Capital) 400 000 + (Intérêts) 400 000(0,05/12)=401 667
Montant dû à la banque après le premier mois=401, 667 – 2, 148=399, 519
À la fin du deuxième mois, Solde impayé=399, 519+ 399, 519 (0,05/12)=401, 184
Montant dû à la banque après le deuxième mois=401, 184 – 2, 148=399, 037
À la fin du troisième mois, Solde impayé=399 037+ 399 037 (0,05/12)=400 700
Montant dû à la banque après le troisième mois=400, 700– 2, 148=398, 552
Donc, si vous voyez ici, les intérêts que vous devez payer diminuent continuellement. À partir de votre mensualité fixe, vous payez les intérêts de la période et le règlement partiel du principal. Au fur et à mesure que les intérêts diminuent, votre dette est remboursée à un rythme plus rapide.
Remboursement bimensuel du prêt
Le temps nécessaire pour rembourser un prêt sera encore plus réduit si les remboursements peuvent être effectués à une fréquence très régulière, par exemple tous les quinze jours ou toutes les semaines. Le remboursement par quinzaine consiste à payer l'équivalent de la moitié de votre remboursement mensuel tous les quinze jours (toutes les 2 semaines).
En remboursant à cette fréquence vous réaliserez une économie considérable sur les intérêts. Nous expliquerons cela en prenant le même exemple ci-dessus.
Le remboursement par quinzaine dudit prêt sera d'environ 1 074 $
Taux d'intérêt=5 % ou 0,05 p.a, le taux d'intérêt par quinzaine sera de 0, 26/05 (52 semaines par an, donc 26 quinzaines)
À la fin de la première quinzaine, Solde impayé=400 000 + 400 000(0,05/26)=400 769
Montant dû à la banque après quinze jours=400 769– 1 074=399 695
À la fin du premier mois (2ème quinzaine), Solde impayé=399, 695 + 399, 695 (0,05/26)=400, 463
Montant dû à la banque après le premier mois=400, 464 – 1, 074=399, 390
À la fin du troisième mois, le principal que vous devez à la banque sera réduit à 398162 $.
Dans les remboursements mensuels, la dette après trois mois est de 399 552 $. Bien qu'au départ, vous ne voyez pas beaucoup de différence entre le remboursement bimensuel et mensuel, vous verrez que l'intérêt que vous devez payer diminuera rapidement et votre mensualité servira à compenser une part majorée du principal. Ainsi votre dette diminuera plus rapidement qu'en remboursement mensuel. Cela réduira en effet considérablement la durée de votre prêt. Dans l'exemple que nous avons pris, la durée de votre prêt sera réduite de 4 ans et neuf mois.
Différence entre le remboursement bimensuel et mensuel du prêt
Les remboursements de prêt sont généralement calculés sur une base mensuelle. Cependant, vous avez la possibilité de rembourser chaque semaine, tous les quinze jours ou tous les mois. Payer tous les quinze jours, c'est simplement payer l'équivalent de la moitié de votre remboursement mensuel toutes les deux semaines.
En remboursant tous les quinze jours, vous pouvez obtenir l'équivalent d'un remboursement mensuel supplémentaire par an.
Pour l'expliquer davantage, sous les remboursements mensuels, après un an, vous auriez payé 2 148 $ x 12=25 776 $. En remboursements bimensuels, vous paierez 1 074 $ x 26=27 924 $.
Cela équivaut à une mensualité supplémentaire. Ce montant servira à compenser votre principal. En réduisant le montant principal, sur lequel les intérêts futurs seront calculés, vous économisez sur le paiement des intérêts. Comme l'intérêt est réduit maintenant, une plus grande partie de votre remboursement mensuel ira en compensation du principal. L'effet est que vous pouvez régler votre prêt plus tôt que prévu.
Dans l'exemple pris ici, avec des remboursements mensuels, la durée du prêt est de 30 ans alors que si vous optez pour des remboursements bimensuels, la durée du prêt sera réduite à 25 ans et 3 mois.
Récapitulatif:
1. Le remboursement par quinzaine consiste à payer l'équivalent de la moitié de votre remboursement mensuel tous les quinze jours (toutes les 2 semaines).
2. En remboursement bimensuel, les intérêts payés seront inférieurs à ce qui est payé en remboursement mensuel.
3. Le délai de remboursement d'un prêt en remboursements bimensuels sera inférieur à la durée normale d'un prêt en remboursements mensuels.
